新西兰嘉益集团:零售银行业会发生怎样的转变?

商业导报网 2019-09-19 浏览量: 2672

新西兰嘉益集团:零售银行业会发生怎样的转变?

新西兰嘉益集团指出,20年前,比尔盖茨说:我们需要银行业,但是我们将不需要银行。新西兰嘉益集团指出,对这句话的理解,我们在未来可能还是需要银行的一些业务,但是可能不需要银行这个实体了,或者银行的一些业务可以由其他的实体来充当,这不单单是传统的零售银行,也可能是新兴的、创新型的金融科技公司。

所以《消失的银行》描述的也是现在新兴创新型的金融科技银行对传统的零售银行的冲击,包括金融科技时代全面到来,也将结束传统零售银行的时代,它将取代银行很多的日常业务,包括现在的支付业务、存款业务,还有汇款业务、资金的管理业务。

新西兰嘉益集团指出,虽然它讲的是银行业,但是对其他行业也有很多启发作用。现在科技的发展,对各行各业的冲击也是很大的,特别是人工智能的到来,对现在的职场,都有很大的影响。这本书提醒大家有这么一种危机正在到来,希望能给大家带来一些启发。

关于银行业的现状,新西兰嘉益集团举一个例子,在2013年的时候,我本人对互联网金融没什么太大的感觉。当互联网金融热潮来袭,余额宝、野蛮人成为热词,我们提出了两个问题:

第一,未来有没有银行卡?

第二,未来有没有网点?

我们的研究结论是这样的:

第一,有没有银行卡?先要明确什么是卡,是实体卡,还是卡号、账号?如果说卡是账号的话,那一定要有,如果一个交易没有结算账户,那是不可能完成的。但是未来,是不是一定要拿着实体卡一刷,磁条就等于账号?这就不一定了;未来,手机可以等于账号,指纹可以充当账号,甚至脸也可以当账号。未来,可能实体卡真的不存在了,但是账号始终都有。

第二,有没有网点?要把这个事情讨论清楚,先要把我们要网点做什么想清楚。网点和网点的功能要分开讨论,我原来在国有银行工作,十几年前我所在的银行就开始做网点转型,从核算交易型到销售服务型。如果我们说,银行网点的主要功能是销售和服务,那是不是自己的员工在自己的网点销售是唯一的选择?我觉得不一定。也就是从那时候,我开始专注研究互联网。

关于技术对业务的作用

因为我以前在银行做过四年计算机工作,和搞技术的同事朋友比较熟。大家坐一起经常讨论一个问题:是技术引领业务,还是业务需要技术。我的观点是业务需要技术,技术是手段,是工具。

现在的技术发展,我认为,我们能想到的技术基本都能实现,我们想不到的技术应该也有好多都能实现,但是我们用什么样的技术取决于我们的需求,对企业来说,技术无所谓先进和落后,只有合适和不合适。

举个例子:网点办业务,以前的目标是越快越好,等待时间3分钟、2分钟,最后达到无需等待。但是如果我们的目标是销售的话,那班里业务的过程就可能是最好的销售机会,那是不还是越快越好?我们很有可能会希望延长与客户沟通和服务的时间。

所以技术没有好坏之分,只有合适与不合适,取决于我们想要做什么。比如你专门为老年人提供服务,如果一味地让老人家用最先进的智能手机,可能对他们来说还是有一定的困难,但是对90后的人来说,iPAD可能都有点落后了。现在的00后,连IPAD都不用,只用手机。

从整体整体的环境来看,我们所面临以下几方面的变化:

第一,基础设施发生了根本性变化。

以前银行选网店地址,可能大多数的标准就是选人多、流量大、好停车,人们方便进出的地方。但是现在开网点还是选这种地方吗?商业生态已经发生根本改变了。余额宝卖的好,是支付宝的销售能力厉害吗?应该不是,这个产品卖的好,只是说明了一点,支付宝所服务的以互联网为底层的新商业生态中蕴含着巨大的商业交易,也有着巨大的金融需求,而且还在不断增长。所以,当商业基础设施发生了根本性的变化,银行也会跟着做出改变。

第二,客户行为发生了根本变化。

前段时间我和一个师兄吃饭,他说上个月收到信用卡账单,一看数字不对啊,怎么少了一个0。后来一看,真的是少了一个0,因为,刷卡的动作已经在不知不觉中变成了扫码。我们认为的银行的唯一高频交易工具信用卡也已经变成低频的。大家看看我们自己,是不是自己的行为已经变了。

客户的行为变了,基础设施也变了,银行还会长得和原来一样吗?就是我刚才说的,银行肯定不会消失,但银行肯定不是原来你想象中的那样:人流量最大的街拐角,一个富丽堂皇的大厅。

所以我觉得,我们面对这样的环境变化,只需要顺势而为就行。总结一下,基础设施变了,或者叫操作系统变了更合适,原来这个社会的操作系统是DOS操作系统,但是现在有了互联网商业生态,基础设施就变成了一个Windows系统了。如果原来银行是按照DOS系统编程的一个应用,你把它直接拿出来放到Windows系统里,肯定不兼容啊,所以,面对这样的情况,银行还是银行,但是需要重新编程了。

从字面上讲,就是原来你想象的银行没了,新的银行和原来的银行完全不一样,这是我的一个判断。当然最后我也还有个观点:如果我们应对不当,电信行业被管道化的今天就是银行的明天。

编辑:ELA

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