吉林大学:金融——“普世”的角色
【MBAChina网讯】金融是什么?金融是将人本应享有的福祉分解成幸福和利益。
我们的日常生活中每时每刻都在接触“金融”,而这篇小文章将会告诉您金融中与人们生活息息相关的那些基本概念和基本常识,您可以不再因为思维定势和错谬误导令自己的财富悄无声息哗哗流走,恢复自己本该享有的美满生活、安全环境和愉悦氛围。
几十年前,黄河边上的村庄里,每次等到黄河大水一退,人们就争先恐后冲向河滩,用自己的草帽、衣服、麻袋、扁担,甚至是内裤,盖在那些被大水从上游冲下来的煤块上面,以示“有主”。无独有偶,英国一些海边渔村,每次大风暴后,潮水卷起的木头就会搁浅在海滩上,那里世世代代的渔民们始终遵守一个规矩,就是谁最早跑到沙滩给无主的木头做上标记,木头就归谁所有。这个现象很有意思:这两个地方相隔万里,一个在英格兰的海岸,一个在中国西北的黄河边,通讯、语言困难交流不便,但彼此的游戏规则却完全一样。
为什么呢?如果有“普世”的东西存在,背后促成因素又是什么?金融在这里面又扮演了什么样的角色?金融到底创不创造社会价值?或者更进一步说,金融到底是为啥、为谁、为何?
1 金融实际上对于穷人更加重要
不管是美国、欧洲,还是中国社会,人们都容易有一个本能的反应:金融只是给富人服务的,跟穷人没有关系,而且金融使富人更富、穷人更穷!当然,这种朴素逻辑经不起推敲。金融,实际上对于穷人更加重要。金融对富人可能是锦上添花,而对穷人则可能是是否需要卖妻、卖女、卖地的区别。
如果融资的前提条件是实物资产抵押,那么,富人和穷人之间,谁可以得到融资支持?当然是富人,或者是已经成功的企业。也就是说,如果金融行业还停留在以银行为主的初级状态,那显然对富人最有利,因为富人可以拿出所需要的实物资产抵押品;同样道理,这也对已经成功的企业更有利,造成富的更富、穷的更穷。
发展金融市场的意义在于把原来只对贵族开放的俱乐部,变为对所有人开放!发达的金融市场是万众创业的催化剂,也是众创的前提。
诞生于2013年的天弘余额宝,发展之迅猛令行业咋舌。这只产品甫一问世,便打破了行业通行的1000元最低申购额的规则,把理财门槛降低到一元钱,当年底,规模便达到1853.42亿份,在当时已经是国内规模最大的基金。然而,其规模在此后几年里成倍增长,到2017年轻松跃过1万亿大关,年底达到1.58万亿份。
根据国家统计局数据,2018年,全国居民人均可支配收入28228元,人均消费支出19853元。显然,天弘余额宝的户均持有额较这两个数字均低出许多,是绝对的“普惠”。而这正是普惠金融应有之义:既有广泛性和可得性,又能实现财富的保值增值,让大多数人群分享金融发展的成果。
顺其自然、不受政府过多干预的金融市场发展,尤其是资本市场的发展,会最大化金融的普惠性,提高金融的可得性,最大化金融渗透的范围,使金融不再是贵族的特权,会降低收入差距。而对金融的过多政策干预则反之,扭曲资源配置,给经济结构调整开倒车,也造成更多的机会不平等和结果差距。我们尤其要纠正以前的错觉,就是觉得“政府不干预的金融只是对富人有利,干预就是为普通人而为”。那么,干预的结果是否是制造了更多特权,降低金融本来有的普惠性呢?
2 金融的普惠性与人的解放
早在公元前1700年的古巴比伦《汉谟拉比法典》中,就制定“为了丈夫还债,可以卖妻”;公元前2000年以来的犹太教文献中,在谈到娶妻时通常用“买妻”、“购取妻子”这样充满商业交易的话语,所付价钱或财礼都归女方父亲;而近到2009年的印度,还有因为庄稼歉收而负债累累时,丈夫被迫卖妻。
带着这些问题,我们开始系统地从史料中收集买卖人、尤其是买卖妻妾的交易历史数据库。研究过程中,我们发现,不仅中国长期有买卖妻妾、租妻典妻、将人视为资产工具的传统,印度、泰国、非洲、英国及其他欧洲国家也都曾经有甚至现在还有买卖妻子的习俗。之所以中国、印度、非洲、英国及其它国家都曾经有甚至还有买卖妻子的习俗,一方面当然是因为工业革命之前人类的普遍贫穷,另一方面更是因为原来都没有充分发达、完备的金融市场。
而事前规避灾荒风险、季节性风险以及其它意外事件带来的生存挑战,又恰恰是金融市场所要解决的核心问题。如果金融市场发达、各类金融产品丰富多彩,专项保险品种应有尽有,那么,农民和社会其他成员只需要花一点点费用,就能事先安排好、规避好各类可以想到的未来风险,不至于等到灾害发生时被迫通过卖妻女求生存。没有这些非人格化的金融工具时,人类就只好在人类自身上打主意了。在没有金融市场的社会里,人尤其是妻女更有可能被当作风险工具来用。金融的演变发展就是这样具体地把人从这些工具和相关的制度约束中解放出来。
总之,没有金融市场的社会里,不只是人被工具化地使用,而且离我们个人幸福最近的婚姻、家庭等关系,也要被利用。我们现代人追求爱情,追求爱情作为婚姻和家庭的基础,但可能不会认识到这是风险交易、利益交换越来越被金融市场和其它市场承担和胜任以后的结果。金融,即将人本应享有福祉分解成幸福和利益。
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