伴随着日新月异的科技发展，“数字化”成为新常态，各行各业都在进行数字化转型，人们的经济生活也由此走进了数字金融时代。2022年国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》明确指出，数字经济是数字时代国家综合实力的重要体现，是构建现代化经济体系的重要引擎。在党和政府的高度重视和大力支持下，推动数字经济安全健康发展、促进经济社会数字化转型成为时代所需。

重庆理工大学MBA教育中心联合中国MBA教育网，特别打造《智汇》栏目，分析行业热点和企业痛点，提供专家思考和观点，为MBA群体及企业从业群体提供问题解决思路和决策参考理论。本期邀请重庆理工大学副教授，硕士生导师邝坦励博士，浅谈对我国数字金融发展现状的相关思考。

创新视角下的金融服务模式

中国MBA教育网记者：我们应该如何理解数字金融？是否可以理解为金融的数字化？它与互联网金融有何区别？

邝坦励博士：其实目前学界对数字金融还没有共识定义。我认为，可以从狭义和广义两个角度来定义数字金融。从狭义上看，数字金融指互联网和人工智能、大数据、云计算、区块链等数字技术与金融服务业态相融合而产生的新一代金融服务模式；从广义上看，数字金融是指，数字技术与金融相结合下，金融服务模式、产品、流程或应用的创新。金融数字化主要指传统金融机构的数字化转型，属于广义数字金融范畴。

数字金融与互联网金融的核心内涵基本相同，互联网金融主要从金融业务开展渠道创新视角来界定新一代金融服务模式，数字金融则更多从金融业务开展技术运用创新视角来界定新一代金融服务模式。

数字金融发展“危”“机”并存

中国MBA教育网记者：数字金融时代的到来，改变了人们的经济生活方式，在过去几年中，我国数字金融形成了怎样的发展格局？它给人们的生活带来了哪些便利？

邝坦励博士：近年来，随着数字技术的发展，我国数字金融也取得了高速发展，在第三方支付、网络贷款、互联网理财、大数据征信、数字货币等方面都有较为明显的体现。目前数字金融发展形成了多业态并进的发展格局。

第三方支付现阶段在我国已高度普及。目前，我国是第三方支付开展最好、速度最快、使用最广泛的国家。

尽管P2P网络借贷出现了系列问题，但在互联网金融风险专项整治后，网络借贷获得了一定程度的发展。比如：网络银行、互联网贷款等平台借助大数据，为长尾群体提供了相应资金支持，缓解了其融资困难的问题。

以余额宝为代表的互联网理财产品，降低了理财产品的管理及运营成本，为个人用户零散资金聚合提供了极大便利，同时也使个人零散资金获得了更高收益。

我国以百行征信、芝麻信用等为代表的大数据征信产品同样取得了较大发展，不仅丰富征信体系，也丰富了个人征信，为经济社会进一步发展奠定良好征信基础。

我国作为全球开展央行数字货币研究最早的国家之一，现已取得了阶段性进展。目前，我国数字人民币研发试验已基本完成，现已开展了三批数字货币试点。

邝坦励博士：首先，支付便捷化。第三方支付等以其支付快捷和低成本的优势，为人们的经济社会支付活动提供了极大便利。现在大家出门无需拿现金，只要带上手机就可以进行消费。

其次，缓解了“长尾群体”融资困难的问题。在传统金融条件下，“长尾群体”获得融资难度相对较大，但数字金融的出现丰富了融资方式，丰富了征信内容，使具有良好大数据信用记录的“长尾群体”能够以较低的交易成本获得更多的交易机会，增强了“长尾群体”资金的可得性，使“长尾群体”融资困难的问题得到缓解。

中国MBA教育网记者：近年来数字金融产生了系列风险，有关部门的监管力度也越来越大。数字金融风险的主要原因是什么？企业和个人该如何识别和规避数字金融风险？

邝坦励博士：在数字金融不断发展的过程中，会产生一些风险，我认为主要原因有以下四点：

一是数字金融基础设施建设不完善。大数据等基础设施建设与业务发展不匹配，对于部分数字金融机构而言，以致于无法真正使用数字技术来进行金融业务创新。

二是既懂金融业务又懂数字技术的高水平复合型人才供给不足，数字金融人才匮乏，无法满足数字金融的快速发展需求。

三是数字技术对金融风控具有良好作用，不过数字技术是中性的，其良好作用离不开一定的监管约束。

四是适合数字金融的监管机制还不健全。金融创新离不开监管。数字金融发展初期，监管包容性强，监管没有跟上发展步伐，就累积了一定风险。在数字金融发展中，要不断健全相适应的监管机制，促进监管与发展相协调。

我认为企业和个人应该提升风险防范和自我保护意识，进行合法性信息检查，增强网络服务渠道的真实性辨识能力。同时，个人需要妥善保管金融账户信息，不向第三方提供相关信息，以此来识别和规避数字金融风险的发生。

构建系统知识结构，积极应对就业难题

中国MBA教育网记者：在人才培养上，重庆理工MBA为成渝经济的发展贡献了哪些人才？结合当下市场对人才的需求，您在授课方面将做出怎样的创新或革新？

邝坦励博士：成渝地区双城经济圈要建设成为具有全国影响力的重要经济中心、具有全国影响力的科技创新中心、改革开放新高地、高品质生活宜居地。为促进成渝经济发展，重庆理工MBA在会计与财务管理、金融与创业投资管理、人力资源管理、知识产权管理、营销管理、电商与供应链管理、大数据与人工智能管理管理、碳交易及碳管理、工商企业经营与管理等方面开展了高级工商管理人才培养方向。

未来在授课方面，我认为应该结合当下市场对人才的需求，做出相应的变革。

首先，要充分利用信息技术、综合运用案列教学、模拟教学等教学方法，加强师生之间的互动，释放学生的内在潜力，培养学生在复杂多变环境下的批判性思辨能力和解决问题的实践能力。

其次，数字资源是重要生产要素，数字化将成为经济增长驱动的新引擎。在授课过程中，应该将现有理论与实践教学环节相结合，培养学生的数字化意识、数字化思维和数字化实践能力。

中国MBA教育网记者：疫情反复、全球经济紧缩、毕业生群体持续扩大，在此局面下，您会给正在重理工就读MBA的学生们哪些建议？

邝坦励博士：新冠肺炎疫情的全球蔓延对经济社会发展、国际关系、生产生活产生了严重影响。国内现在的就业形势“危”“机”并行，高校毕业生在短期内的就业形势较为严峻，对于正在重理工就读的MBA学生，我认为他们应该：

掌握系统知识结构，建构属于自己的系统专业知识体系，为职业生涯助力。系统知识结构是创新思维与实践能力培养的基础，也是我校MBA学生在校学习期间的重要任务。

形成创新思维与实践能力。管理是一门实践性的科学，MBA教育更注重学生的创新思维与实践能力，在重理工就读的MBA学生要格外重视创新思维与实践能力的培养。

保持积极心态。经济社会发展具有不确定性，当前局面是经济社会发展不确定性的表现，我校MBA学生要增强不确定性认知，以积极正面的心态面对困难。我相信困难终将过去，希望同学们能够以良好心态迎接未来！

编辑：梁萍