商业保险是完善社会保障体系的重要手段。近年来，广东保险业不断优化和加大社会民生领域保险产品的供给，完善多层次保障体系，很多先行先试经验得到了广泛认可。除了政府的坚定支持和较高的经济发展水平以外，广东保险业参与构建多层次社会保障体系的主要优势在于市场观念深入人心。

病有所医 粤商业健康险有较大的提升空间

广东是大病保险制度试点的发源地，经过十余年的发展，目前已实现基本医保参保人的全覆盖，主要发挥二次报销的作用，进一步减轻了大病患者的高额医疗费用负担。

广东有以下主要经验值得其他地区参考借鉴：首先，大病保险的统筹层次与基本医疗保险保持一致；其次，大病保险保障待遇向困难群体和高额医疗费用群众倾斜。具体表现在医疗费用越高，支付比例越高。对困难群体下降大病保险起付标准，同时提高报销比例等；第三，委托商业保险机构承办大病保险业务，引入社会力量参与治理，将部分管理服务职能委托给商业保险机构办理，一定程度上弥补了医保经办机构在人力、物力等方面的不足，减少政府直接成本，提高管理效能。目前，广东已经建成了包括基本医疗保险、大病保险、职工互助保障、医疗救助、城市定制型商业医疗保险、商业健康保险等在内的多层次医疗保障体系。从卫生费用总量与构成来看，2020年广东省卫生总费用达到7073.1亿元，其中：政府卫生支出、社会卫生支出、个人现金卫生支出所占比重分别为27.6%、46.6%、25.9%。与十年前相比，个人现金卫生支出所占比重有显著下降。但由于卫生费用增速仍然较快，部分群众的看病负担还有进一步减轻的空间。通过商业健康保险渠道支付的医疗费用在卫生总费用中占比不到5%，远低于OECD国家的平均水平，说明广东省商业健康保险的补充作用在未来还有较大的提升空间。在人口老龄化和新冠疫情的冲击下，基本医疗保险未来会面临较大的资金压力。广东商业医疗保险未来的发展要更好地发挥其补充作用，针对基本医疗保险支付范围之外的费用、高端医疗服务、健康管理、长期护理、收入补偿等方面提出解决方案。随着多层次医疗保障体系的完善，政策制定者要重视基本医疗保险与商业医疗保险之间的衔接，明确不同医疗保险计划的报销先后顺序，避免重复报销。对于商业保险公司而言，积极进行数字化变革是未来的发展趋势。商业保险公司要加强与医保、税务、人社、银行等部门的数据信息合作，更加重视医疗大数据的积累和应用，结合不同医疗场景，充分挖掘客户需求，有针对性地设计医疗保险产品。此外，商业医疗保险公司还要加强与医疗健康服务提供方的整合与合作，在提升用户体验的同时，提高保险资金的使用效率。在粤港澳大湾区互联互通的趋势背景下，推进粤港澳大湾区建设是一项重大国家战略。2020年，广东省就已出台《关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的实施方案》，支持粤港澳保险机构合作开发跨境医疗保险等创新产品。目前，已累计上市6款跨境医疗险和23款湾区专属重疾险，部分产品万元保额费率接近香港保险市场的主流产品。未来广东保险业在粤港澳三地互联互通方面可以进行以下尝试：首先，与港澳同行合作研究探索编制大湾区专属生命表，推进内地与港澳保险规则对接，完善产品设计；其次，为大湾区医疗保险参保人提供医保直接赔付、健康管理、疾病预防等服务；最后，加强与港澳地区私立医疗机构的合作，满足不同层次客户的医疗需求。

老有所养第三支柱商业养老保险亟待进一步发展

根据第七次全国人口普查数据，广东省2020年常住人口为1.26亿，60岁及以上人口占比12.35%，65岁及以上人口占比为8.58%；与2010年第六次全国人口普查数据相比，广东省常住人口增加了20.81%，人口老龄化程度也有所加重。

截至目前，广东省已经建立起包括基本养老保险、企业年金和职业年金、商业养老保险等在内的多层次养老保障体系。受益于经济快速增长、大规模的人口流入和广东省坚持不懈的社保扩面工作，广东省基本养老保险参保人数和累计基金结余长期保持全国第一。截至2021年底，广东省企业职工基本养老保险参保人数为4751万人，基金累计结余1.4万亿元。尽管广东省基本养老保险基金在短期内的收支压力较小，但从长期来看依然面临较大挑战。

从替代率情况来看，广东省基本养老保险的替代率水平并不高，最近几年仅在45%左右。作为第二支柱的企业年金，其覆盖面较窄，受益人群不多。如何发展第三支柱商业养老保险是广东保险业亟待解决的问题。

随着人口预期寿命延长，为了更好地解决“老有所养”的问题，商业保险公司不仅要灵活设计各类年金保险产品，为参保人在退休期间提供稳定的现金流，还要加强保险产品与居家养老、社区养老、机构养老服务之间的联系，大力提升养老服务品质。

民有所靠广东有效发挥了市场机制作用

广东是经济大省、保险大省、人口大省，广东省委省政府一直以来都高度重视保险业发展和民生保障工作，积极鼓励保险业参与构建多层次社会保障体系，注重发挥保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用。

除了党和政府的坚定支持和较高的经济发展水平以外，广东保险业参与构建多层次社会保障体系的主要优势在于市场观念深入人心。受政府财力的限制，社会养老保险和社会医疗保险仅能提供基本保障。要想获得更高程度的保障水平，必然要积极发挥商业保险的作用。以城市定制型商业医疗保险为例，广东省许多地市通过“政府政策引导+群众自担费用+商业风险管理”的做法，有效发挥市场机制作用，在提升群众医疗保障待遇的同时，减轻了社会医疗保险的筹资压力。

作为净流入人口数量连续多年居全国第一的省份，外省流入人口为广东省的经济社会发展作出了巨大贡献。广东省作为经济强省，理应为新市民做好保障服务，解决其在子女教育、养老、医疗、住房等方面的后顾之忧，让其能够在广东安居乐业。这不仅是推进基本公共服务均等化的内在要求，也是实现共同富裕的题中之义。

广东要逐渐消除新市民在公共服务领域的资格差异和待遇差异，努力创造公平的社会环境，为推进基本公共服务均等化和实现共同富裕夯实基础。

来源：南方+编审：彭浩然初审：陈菊红审核：樊峰会审核发布：黄毅