【MBAChina网讯】时间是一条流经我们过往的河流，科技则是河岸边最醒目的里程标。在激活工作效率、营造美好生活的同时，科技赋予了这个时代最闪亮的名片。“新四大发明”不断被人们热议，除了运营里程占世界三分之二、达到2万5千公里的中国高铁，移动支付、共享单车、网络购物的兴起与普及都与互联网技术密不可分，特别移动互联网的发展让传统行业面临着新的有力挑战。

金融和健康行业也在受到这股创新力量的冲击，互联网保险快速崛起，预计2020年中国互联网保险将接近万亿规模。目前该行业仍存着许多痛点问题亟待解决，也没有出现不可撼动的巨无霸企业，这片市场“蓝海”正是兵家必争之地。

互联网保险的出现激发并满足了用户在简单场景下的保险需求，今后将在行业中扮演怎样的角色?科技还将带来哪些变革?我们特别带来了长江商学院EMBA29期学员、小雨伞保险董事长徐瀚的专访。

徐瀚——小雨伞保险董事长

行业创新必作于细

互联网保险行业的未来是会彻底颠覆传统保险公司的模式，还是只是弥补传统保险产品无法满足的市场需求?“进军互联网保险行业是经过深度思考的”，徐瀚表示，“创新有两种方式：一种是颠覆式创新，一种叫持续性创新。保险行业的监管严格，产品的刚性需求也没有那么强，我们并不是想做那种颠覆式的创新，更希望通过持续性的科技创新助力保险行业变革，提升整个行业的效率。”

成立于2015年1月的小雨伞保险，是一个基于互联网大数据，为具有特定相似属性的人群设计专属保险特卖产品的销售平台。与中国平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险和阳光保险等多家国内专业保险公司达成合作。2017年3月小雨伞保险获得由经纬中国、天士力资本投资的B轮一亿元融资，小雨伞保险此前已经获得红杉资本中国基金、信天创投两轮融资。

在徐瀚看来，互联网保险企业首先要解决供需不平衡的问题，消费者想买的保险产品与保险公司想要提供的存在差异。此外还要满足用户的大量碎片化需求，这类产品单价低、人工成本较高，原有模式无法有效满足。因此小雨伞从小处着手，聚焦的人生健康和运动保障领域，他们与微信运动、平安保险合作推出的中国首款“动力保”，将用户每天运动的步数与所获得保障结合在一起。当用户运动的步数到了一定量级，在傍晚就能获得红包奖励。依靠这种简单有效且高频的产品，重塑了人们对互联网保险的认知。

科技先行助力变革

优秀的互联网保险产品并非神来之笔，而是需要小雨伞的精算师们专门定制。根据特定类型的客户群体设计特定的产品，安排专门的理赔流程方案。金额小的赔案可以直接通过手机拍照，上传照片获得理赔款。该类金额都由小雨伞先行为客户垫付，之后再和保险公司结算;大金额的赔案，则有专门的理赔人员进行初审，这些举措为消费者带来了有益的可靠保障。

用户画像是小雨伞成功的另一秘籍，知己知彼才能抓住目标群体的心。那么小雨伞的用户人群都是哪些人呢?徐瀚介绍说：“我们的用户年龄在20到40岁，工作生活都重度依赖互联网，年收入在10万到100万之间。我们不太可能会抓住所有类别用户的心，但是我们确实有效的抓住了一批对互联网严重依赖，对产品有一个高度的挑剔的年轻群体。从这一点来看，我们初期所做的工作，还算是成功的。”

“让保险更透明、让流程更简单”，始终是小雨伞保险努力的方向。自成立以来，小雨伞一直致力于保险科技方面的探索，其在大数据、人工智能、区块链等方面持续研究，合计发布专利50多项。2017年，小雨伞保险发布了人工智能保险定制师“静静”，可以根据用户的信息提供完整的保障方案。作为中国第一个保险智能顾问，“静静”可以通过人工智能与人互动，以前保险代理人可能一天只能见到三个客户，现在“静静”可以会晤上百万个客户，同时在线进行回答。小雨伞一直在科技领域进行探索，逐步形成特有的核心竞争力。

为提升服务效率，小雨伞保险发布了智能核保系统“元芳”，面对不确定自己病史是否可以投保的情况，用户可以根据自己的健康状况，通过几层疾病项目的勾选，即可简单快速的判断是否可以购买相应保险，大大优化了购买流程。目前，小雨伞保险已与一些医院及保险公司合作，开放其能力，力求服务更多机构。

此外，小雨伞的在线理赔系统已和多家保险公司签约，为他们提供便捷的在线理赔服务。徐瀚表示，我们可以把原有的理赔服务实现全部在线化、可视化，优化了平台客户的使用体验。

开放分享守护幸福

谈到在长江商学院学习经历，徐瀚觉得“每一位教授和同学都像活字典一样，值得学习”。听到项院长讲“月球看地球”的理论，他感受颇深，人一定要跳到一个比自己现在位置更高的高度审视这个领域。企业管理者不能只忙着做事，还要跳出小圈子站在更高的地方，才能看清行业发展的趋势，解决好企业遇到的问题。

专注科技创新，积极应对行业挑战，小雨伞也赢得了政府机构和行业的认可。小雨伞保险的母公司深圳木成林科技有限公司获得由深圳市科技创新委员会、深圳市财政委员会、深圳市国家税务局、深圳市地方税务局联合颁发的《高新技术企业证书》。

未来五年，小雨伞不仅要做好保险科技，还将尝试对整个产业链的延伸。通过合作与投资并购的形式，在医疗领域进行深耕，希望帮助用户实现从健康管理、保险买卖到保障管理的整体服务。

徐瀚相信，信息不对称的时代已经过去了，开放分享使小雨伞在保险行业快*长。同时企业还肩负着对新商业文明的责任，用科技助力保险行业变革，更好地守护每个人的幸福。

（本文转载自长江商学院EMBA，如有侵权请电话联系010-53572272）

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